Quel est le taux moyen d'assurance de prêt immobilier ?

Lorsque vous demandez un prêt immobilier, il est nécessaire de souscrire une assurance emprunteur pour l'obtenir. Bien qu'aucune loi ne l'exige, votre organisme prêteur ne vous accordera ce crédit qu'à la condition d'une adhésion à un contrat d'assurance de prêt. En effet, elle constitue une garantie pour la banque du bon remboursement de vos mensualités, si vous êtes face à une incapacité de l'honorer. Elle vous couvre vous et vos proches par exemple en cas de décès ou accidents de la vie. Comment savoir quel est l'impact sur vos mensualités de crédit ? Découvrez le taux moyen de l'assurance de prêt immobilier en 2023 et faites-vous une idée du coût de votre assurance. 

Le taux moyen d'assurance de prêt immobilier 2023 en fonction de l'âge

L'âge étant le facteur le plus déterminant dans le calcul du coût de l'assurance, voici les données observées en 2023 par tranche d'âges :

Entre 20 et 45 ans

Le taux d'assurance emprunteur oscille entre 0,10 % à 0,36 % de 20 à 30 ans. 
Entre 30 et 45 ans, il peut atteint 0,40 %.

Entre 45 et 50 ans

Si vous avez entre 45 et 55 ans, le taux moyen observé se situe entre 0,37 % et 0,65 %. 

Au-delà de 55 ans

Entre 55 et 65 ans, il peut atteindre 1 %. Enfin, au-delà de 70 ans, plus de 1 %.

Obtenir le meilleur montant d'assurance d'achat immobilier

Les taux observés sont des moyennes par tranches d'âge et ils ne peuvent constituer un tarif réel vous correspondant. En effet, il varie selon les assureurs et selon votre profil. Quelques conseils pour trouver le meilleur rapport qualité prix :

  1. Comparer les offres d'assurance en utilisant les comparateurs en ligne ou en demandant des devis auprès de compagnies d'assurance

  2. Évaluer vos besoins :  quelles sont les garanties dont vous avez absolument besoin ? Avez-vous des personnes à charge ? Votre situation financière est-elle assez confortable pour anticiper les aléas de la vie ? En fonction de votre situation, vous pourriez avoir la nécessité de prendre une couverture plus étendue. Assurez-vous que les garanties correspondent à vos besoins.

  3. Améliorer votre profil d'emprunteur : Votre profil d'emprunteur peut avoir un impact sur le montant de votre assurance. Par exemple, si vous avez un bon historique de crédit ou si vous présentez un faible risque pour l'assureur, vous pourriez être éligible à des tarifs préférentiels. Tentez d'améliorer votre profil d'emprunteur en réglant vos dettes à temps et en maintenant un bon crédit.

  4. Négocier : Ne soyez pas hésitant à négocier avec votre assureur pour obtenir des conditions plus avantageuses. Vous pouvez discuter des tarifs, des franchises ou des garanties pour obtenir une offre qui correspond à vos besoins et à votre budget.

  5. Faire appel à un courtier en assurance : Un courtier en assurance peut vous aider à trouver les meilleures offres du marché en fonction de vos besoins. Ils ont accès à un large éventail de produits d'assurance et peuvent vous guider dans le choix de la meilleure option pour vous.

Le moyen le plus rapide, gratuit et pertinent de connaître votre taux est d'utiliser un comparateur en ligne qui vous indiquera les offres d'assurances correspondant à votre situation.
Chez Magnolia.fr, notre comparateur en ligne vous permet de vous adresser les meilleures offres d'assurance du marché, et de choisir la moins chère.

Où trouver son taux d'assurance de prêt immobilier ?

Le tarif assurance emprunteur précisé au contrat d'assurance

Le contrat d'assurance précise :

Le calcul du taux d'assurance en fonction du profil et de l'emprunt

Le taux d'assurance de crédit immobilier étant défini selon plusieurs critères, vous avez tout intérêt à vous renseigner sur les offres d'assurances que proposent les concurrents. Les facteurs pris en compte par les compagnies d'assurance pour calculer le tarif et définir ainsi les mensualités d'assurance de prêt sont :

  • l'âge de l'emprunteur,
  • le montant de l'emprunt,
  • le profil de risque (métier, état de santé, fumeur ou non-fumeur, pratique d'un sport ou activité considérée à risque, situation personnelle),
  • la politique tarifaire de l'assureur.

À noter que votre profil de risque est déterminé en fonction des informations que vous allez fournir dans votre questionnaire de santé. Attention à compléter attentivement ces informations, au risque de ne pas être couvert par l'assurance en cas de sinistre. Par exemple, si vous vous déclarez non-fumeur et que l'assureur se rend compte que vous l'êtes, vous ne serez pas pris en charge au motif de fausse déclaration, considérée comme une fraude à l'assurance.

Négocier le taux de l'assurance emprunteur

L'assurance groupe proposée par l'organisme de prêt immobilier

La plupart du temps, votre banque vous proposera une assurance groupe, ce qui signifie que ce contrat offre la même couverture à tous leurs clients et n'est pas forcément adapté à votre besoin. Il permet de vous couvrir pour les garanties obligatoires, mais sera peut-être plus cher si vous avez besoin de garanties supplémentaires. Par conséquent, il est utile de comparer les offres proposées par la concurrence pour vérifier que votre assurance groupe vous offre la couverture idéale à prix compétitif.

La délégation d'assurance ou le contrat individuel

Pour bénéficier d'une couverture personnalisée avec un tarif plus avantageux, contactez d'autres compagnies d'assurance ou faites appel à des courtiers spécialisés en assurance. Le moyen le plus simple, rapide et gratuit est d'utiliser les comparateurs en ligne. Il ne vous indique pas simplement un taux moyen, mais vous donne le taux correspondant à votre profil et met en comparaison les meilleures assurances adaptées à vos besoins. Si vous êtes déjà assuré par la banque et que vous constatez qu'un assureur propose le même niveau de garanties à un prix plus avantageux, n'hésitez pas à utiliser la délégation d'assurance. Elle permet de vous faire réaliser des économies non négligeables, sachant la part importante que représente l'assurance dans le montant total de prêt immobilier.

Quel pourcentage représente le coût de l'assurance sur le coût total du crédit ?

Le montant de votre assurance de prêt représente en moyenne environ 30 % du coût total de votre prêt immobilier. Le TAEA, Taux Annuel Effectif Global, est le pourcentage utilisé pour calculer le coût global de l'assurance par rapport au montant total du prêt. Pour que les emprunteurs aient une vision claire et transparente des coûts associés au crédit, les informations suivantes, exprimées en pourcentage, sont obligatoirement présentes au contrat :

  • Le taux nominal du prêt : Il s'agit du taux d'intérêt appliqué au montant emprunté pour financer l'achat immobilier. 
  • Le taux annuel effectif global (TAEG) : Le TAEG est un indicateur qui permet de calculer le coût total du crédit, y compris les intérêts du prêt, les frais de dossier et les éventuels coûts liés à l'assurance emprunteur.
  • Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) : Le TAEA est un taux spécifique qui permet d'évaluer le coût de l'assurance emprunteur dans le cadre du prêt immobilier. Il est calculé en ajoutant le coût de l'assurance au taux nominal du prêt et en le rapportant sur la durée totale du prêt. 

Quel prix pour une assurance emprunteur ?

Le prix d'une assurance de prêt immobilier varie d'un établissement à l'autre et dépend aussi de la négociation entre l'emprunteur et la compagnie d'assurance. Faites des comparaisons et demandez des devis personnalisés pour obtenir un tarif précis et surtout adapté à votre profil. Votre prix va aussi varier en fonction du mode de calcul. Il en existe deux types :

Calcul sur le montant total du crédit

Lorsque l'assurance emprunteur est calculée sur le capital total emprunté, le taux d'assurance est appliqué sur le montant initial du prêt immobilier, sans prendre en compte les remboursements effectués. Cela signifie que le montant de l'assurance reste constant pendant toute la durée du prêt. Même si vous remboursez une partie du capital, les mensualités de l'assurance ne changent pas. Cette méthode de calcul est souvent utilisée pour les prêts à taux fixe, où le montant des remboursements mensuels reste le même tout au long du prêt.

Calcul sur le montant de l'emprunt restant dû

Lorsque l'assurance emprunteur est calculée sur le capital restant dû, le taux est appliqué uniquement sur le montant de l'emprunt demeurant à rembourser. Il se réduit au fur et à mesure des remboursements. Par conséquent, le coût de l'assurance baisse au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt immobilier. Cette méthode de calcul est fréquemment utilisée pour les prêts immobiliers à amortissement, où le capital est remboursé progressivement pendant la durée du prêt.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Bien que l'assurance de prêt immobilier ne soit pas obligatoire légalement, il est rare de pouvoir souscrire un crédit immobilier sans adhérer à une assurance, garantissant le remboursement d'un montant assez conséquent. L'assurance de prêt est adossée au prêt et bien souvent conditionnelle à l'octroi du crédit. Outre le fait qu'elle soit généralement une exigence des organismes prêteurs, adhérer à une assurance emprunteur permet surtout d'anticiper des difficultés financières que nous n'auriez pas prévues. Elle permet de vous couvrir ainsi que vos proches en cas d'incapacité à payer les mensualités dues. Les garanties obligatoires comprises dans toute assurance de prêt immobilier couvrent le décès (DC) et la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA). D'autres garanties peuvent vous être proposées selon votre profil alors n'hésitez pas à bien vous renseigner. 

La loi Lemoine : changer d'assurance pour réaliser des économies

La loi Lemoine permet de résilier son contrat d'assurance emprunteur à tout moment, sans durée minimale d'engagement. Elle vient renforcer l'ouverture du marché des assurances, en complément de la loi Hamon et de l'amendement Bourquin. Cela signifie que vous pouvez comparer les offres d'assurance et choisir une offre alternative moins chère qui correspond à vos besoins. En changeant d'assurance, vous pourriez réaliser des économies significatives. 

 

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