Les cas particuliers en assurance emprunteur

On pourrait dire que tous les cas sont particuliers en assurance emprunteur puisque chaque tarif d'assurance peut varier selon votre situation et besoins. Surtout lorsqu'il s'agit des assurances externes, puisque celles-ci sont connues pour proposer des offres personnalisées, contrairement aux contrats groupe, proposés par les banques prêteuses. On peut néanmoins catégoriser certains cas particuliers en assurance emprunteur, par certains profils qui sont plus sujets au risque que les autres : risque de santé, risque financier, etc. Découvrez les cas qui se démarquent le plus et quelles sont les solutions pour ces cas particuliers pour être couvert pleinement à tarif attractif.

Que couvre l'assurance d'emprunt ?

La définition de l'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur est un dispositif de protection destiné à ceux qui contractent un prêt, notamment pour acquérir un bien immobilier. Son objectif est d'offrir à l'emprunteur une sécurité financière en cas de circonstances imprévues. Ainsi, si vous avez un crédit immobilier en cours et que des événements de la vie courante ou plus graves surviennent, l'assureur prend en charge le remboursement de votre prêt, selon les garanties de votre contrat d'assurance. Elle agit comme un filet de sécurité pour vous et votre famille.

Les garanties indispensables en assurance de prêt immobilier

La garantie décès

 Elle revêt une importance cruciale. Elle intervient en cas de décès de l'emprunteur pendant la durée du crédit immobilier. Si cette situation malheureuse se produit, l'assurance emprunteur prendra en charge le solde du prêt. Cette mesure a pour objectif d'éviter que votre famille ne supporte cette charge financière supplémentaire dans un moment déjà difficile.

La garantie invalidité

Elle joue un rôle essentiel en cas d'incapacité de l'emprunteur à travailler en raison d'une maladie ou d'un accident. Elle peut couvrir divers degrés d'invalidité, tels que l'invalidité totale (PTIA Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) ou l'invalidité IPT (Invalidité Permanente Totale). Si vous vous retrouvez dans l'incapacité temporaire de travail, cette garantie prendra en charge les paiements du prêt, vous assurant ainsi une stabilité financière dans ces moments délicats.

Les cas particuliers en assurance de crédit

En assurance emprunteur, en réalité, tous les cas sont particuliers puisque le coût de l'assurance et son octroi est déterminé par de multiples facteurs. Dans le cas d'une assurance groupe, vous aurez des garanties essentielles qui ne vous seront pas forcément adaptées. Le cas échéant, vous devrez vous tourner vers une assurance emprunteur externe, à même de vous proposer une fiche personnalisée.

Emprunteurs avec risque de santé

Lors de la souscription à un contrat d'assurance emprunteur, il vous sera demandé le renseignement d'un questionnaire de santé. Dans celui-ci, selon les assureurs, il peut vous être demandé vos antécédents médicaux, vos traitements en cours, vos hospitalisations récentes, si vous fumez ou pratiquez une activité sportive, votre historique familial et vos examens médicaux récents. Sachez que selon les informations renseignées, l'assureur peut avoir besoin de plus d'informations. Ce questionnaire de santé doit être complété avec exactitude. Dans le cas contraire, vos garanties prévues au contrat d'assurance ne seront pas adaptées et vous pourriez vous voir refuser l'indemnisation en cas de survenance de certains événements.

Les emprunteurs avec un risque de santé particulier peuvent rencontrer des difficultés lorsqu'ils souscrivent une assurance emprunteur. Parmi les profils de santé à risque, les assureurs considèrent les fumeurs, les personnes ayant un poids excédentaire (obésité), les personnes atteintes de maladie chroniques (diabète) ou de maladies graves (cancer). Les assureurs peuvent considérer certains problèmes de santé comme des risques plus élevés, ce qui peut entraîner une augmentation des tarifs d'assurance. Nous vous conseillons de comparer votre assurance actuelle avec les assurances emprunteur externes, car elles vous proposent bien souvent des tarifs adaptés, des garanties spécifiques et une prise en charge particulière en fonction de votre profil. Pensez à utiliser la Convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) pour faire valoir votre droit à l'assurance.

Emprunteurs seniors

L'emprunteur senior peut voir la souscription d'une assurance de crédit immobilier comme un véritable défi, que ce soit pour un investissement locatif ou une résidence principale. En effet, les banques peuvent être plus en confiance pour prêter aux seniors en raison de leur stabilité financière alors que certains assureurs peuvent limiter les garanties ou appliquer des tarifs plus élevés en raison du risque potentiellement accru lié à l'âge. Les conditions d'octroi varient d'un assureur à l'autre donc n'hésitez pas à comparer les offres d'assurance, réaliser des simulations en ligne et faire une demande de substitution pour une assurance plus adaptée.

Emprunteurs aux métiers à risque

Comme d'autres profils dits à risque, les emprunteurs exerçant un métier dangereux ou plus susceptibles de faire face à des problèmes de santé ou d'accidents, doivent bénéficier d'une couverture particulière. Cette assurance leur permet de le sécuriser financièrement ainsi que sa famille en cas de sinistre. Les métiers risqués sont définis selon des critères propres à chaque assureur. Parmi les métiers à risque, vous serez concerné si vous êtes pompier, professionnel dans un sport extrême, ou que vous êtes transporteur de substances toxiques par exemple. Il peut donc être très utile de comparer les contrats d'assurance en utilisant un comparateur en ligne. Grâce au renseignement de vos informations, il pourra facilement vous proposer les garanties et conditions de contrat d'assurance les plus adaptées à votre activité professionnelle.

Emprunteurs expatriés

Les emprunteurs expatriés ont souvent besoin d'une assurance emprunteur qui offre une couverture internationale, car ils résident dans un pays différent de celui où se trouve leur prêt immobilier. Il est important de vérifier si l'assurance emprunteur propose une couverture mondiale ou si elle est limitée à un pays spécifique. Ils peuvent également avoir des exigences spécifiques en matière de résidence pour les emprunteurs expatriés en vous demandant des preuves de résidence. Vos risques seront évalués de manière différente en prenant en compte des facteurs tels que la stabilité de l'emploi à l'étranger, les conditions économiques du pays de résidence, les risques politiques, etc. Le montant de la cotisation peut être différent de celui des emprunteurs résidant dans leur pays d'origine. Autres facteurs pouvant jouer sur le tarif de l'assurance : la devise de paiement du prêt, les taux de change, les conditions économiques locales, etc.

Emprunteurs TNS 

Les travailleurs non salariés (TNS) ont, eux aussi, des besoins spécifiques en matière d'assurance emprunteur. En raison de leur statut d'indépendant, ils peuvent rencontrer des difficultés à justifier un revenu stable et régulier, ce qui peut influencer l'éligibilité de la banque prêteuse, les tarifs et les garanties proposés par les assureurs. Cependant, il existe des assureurs qui proposent des produits d'assurance emprunteur spécialement conçus pour les professionnels, avec des modalités de contrat adaptées à leur situation professionnelle et des tarifs compétitifs. Toujours le même mot d'ordre : comparez en ligne ! C'est gratuit et cela vous fait gagner du temps et réaliser des économies.

Est-il obligatoire de prendre une assurance pour un prêt ?

Non, aucune disposition légale ne vous l'oblige. Vous pouvez tout à fait demander un crédit immobilier sans assurance emprunteur. Cependant, dans la pratique, rares sont les banques qui accepteront de vous prêter une somme conséquente sans adosser un contrat d'assurance. Votre établissement bancaire demandera la souscription à une assurance pour valider la signature de l'offre. 

Quelle assurance emprunteur choisir ?

Choisir une assurance qui vous couvre pleinement, adaptée à votre situation financière et personnelle tout en proposant un tarif attractif est possible ! Pour trouver l'assurance idéale, facilitez-vous la vie en utilisant des comparateurs en ligne. 

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur est difficile à indiquer puisque son calcul prend en compte de nombreux critères et sera donc différent selon votre besoin et votre situation. Chaque compagnie d'assurance a ses propres règles de calcul. Le meilleur moyen d'avoir une idée du prix est de simuler votre contrat d'assurance en ligne. Les comparateurs d'assurance emprunteur vous proposent en quelques minutes plusieurs offres en fonction des informations personnelles que vous avez renseignées. Vous aurez ainsi une idée précise du budget alloué à cette cotisation.

Quelle assurance ne demande pas de questionnaire de santé ?

Si vous souscrivez à une assurance groupe proposée par votre banque, il est possible qu'aucun questionnaire de santé ne soit requis. Cela est dû au fait que l'assurance groupe couvre un grand nombre de personnes et que les risques sont répartis entre les membres du groupe. Certaines compagnies d'assurance proposent des contrats d'assurance emprunteur sans examen médical, mais il est possible que des exclusions de garantie s'appliquent en fonction de votre état de santé préexistant.

Bon à savoir : Dans certains cas, vous pouvez bénéficier du droit à l'oubli. Cela signifie que vous n'avez pas à déclarer certaines maladies ou conditions médicales passées dans le questionnaire de santé. Cependant, les critères d'éligibilité et les maladies concernées peuvent varier d'un assureur à l'autre.

Quels sont les éléments à ne pas déclarer dans son questionnaire de santé ?

Vous n'avez pas besoin de déclarer au sein de votre questionnaire de santé certaines informations qui ne sont pas nécessaires à l'assureur. Par exemple, indiquer des médicaments tel que du paracétamol ou un sirop pour la toux, n'est pas utile à l'organisme d'assurance. Vous n'êtes pas non plus obligé de lister des opérations classiques comme l'appendicite. Enfin, Si vous avez eu une maladie grave, il y a plus de 10 ans et que vous n'avez connu aucune récidive, le droit à l'oubli s'applique. 

Quand peut-on changer d'assurance emprunteur ?

Loi Lagarde et loi Hamon

Première étape dans l'accès à l'assurance pour les emprunteurs de crédit immobilier, la loi Lagarde leur permet de choisir une assurance différente de celle de la banque prêteuse, à condition que les garanties soient équivalentes. La loi Hamon, quant à elle permet la résiliation dans les 12 premiers mois suivant la signature du prêt, pour le remplacer par un autre contrat offrant des garanties équivalentes.

Amendement Bourquin

En 2017, cet amendement permet aux emprunteurs de résilier leur contrat d'assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire de la signature du prêt, et de le remplacer par un autre contrat offrant des garanties équivalentes.

Loi Lemoine : la résiliation à tout moment

Depuis 2022, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de résilier leur contrat d'assurance emprunteur à tout moment et à garanties équivalentes.

Comment changer pour une meilleure assurance de prêt immobilier ?

Comparer les assureurs pour trouver la moins chère

Les comparateurs d'assurance en ligne vous offre de nombreux avantages. Il vous fait gagner du temps car il compare une multitude d'offres en même temps. Cela vous épargne la demande de devis auprès de chaque assureur. Il permet également de vous indiquer clairement les garanties et tarif comparés pour une vision claire et rapide. Ils sont également très facile à utiliser et ne demande pas d'être expert en informatique ou en assurance pour comprendre le contrat ni souscrire. Autre avantage, il vous permet de faire votre choix quand vous le voulez. Les comparateurs en ligne sont en effet disponibles 24/7 et certains comparateurs vous permettent de sauvegarder votre parcours pour éviter de tout recommencer si jamais vous avez été interrompu. 

Enfin, l'avantage qui mettra tout le monde d'accord, il vous permet de réaliser de fortes économies ! Le comparateur est gratuit et vous permet de trouver l'offre la plus attractive pour vous. Vous n'avez qu'à sélectionner celle qui vous offre les garanties qui vous conviennent au tarif le plus bas.

Négocier le prix auprès de votre assureur actuel

Une fois que vous avez comparé les offres d'assurance sur le marché, ne partez pas de chez votre assureur tout de suite ! Il se peut que celui-ci accepte de s'aligner voire de vous proposer un tarif plus avantageux. Vous devez l'informer de votre intention de changer d'assurance avant de pouvoir le faire car celui-ci devra vous répondre par avis favorable ou refus. Son refus devra être justifié et vous permettra ainsi de comprendre ses raisons ou de tenter une nouvelle démarche.

Demander la substitution de votre assurance 

Lorsque vous informez votre assureur de votre décision de changer pour une assurance externe, vous demandez l'utilisation de la délégation d'assurance. Ce dispositif vous permet de résilier votre assureur actuel au bénéfice d'une nouvelle assurance vous offrant le même niveau de couverture ou plus important.