Séniors : comment trouver la meilleure assurance emprunteur pour vous ?

Selon les derniers chiffres de l'INSEE, l'espérance de vie d'une femme est de 85.2 ans et de 79.3 ans pour les hommes, en France. Face à l'allongement de la durée de vie, les assureurs s'adaptent en faisant également évoluer les offres d'assurance de prêt. Ainsi, de plus en plus d'assureurs s'adaptent en proposant des offres d'assurance de prêt dédiées aux emprunteurs seniors, adaptées à leurs besoins spécifiques. 

Comparatif d'assurances, comparateurs en ligne et courtier

Pour trouver l'assurance de prêt la plus adaptée à vos besoins et à votre situation, comparer les différents contrats d'assurance emprunteur est la solution idéale. Aujourd'hui, les assureurs donnent un maximum d'informations en ligne et de nombreuses plateformes vous facilitent la tâche en comparant pour vous une multitude d'offres en simultanée. La plupart vous proposent un parcours de souscription en ligne suite à la sélection de l'offre que vous choisissez. 

Vous n'êtes pas à l'aise pour choisir votre assurance emprunteur de façon autonome et vous préférez faire appel à un professionnel ? Les courtiers en assurance sont les spécialistes du secteur et seront à même d'étudier pour vous, en fonction de votre profil, les meilleures offres négociées. Il sera à même de vous expliquer et de vous conseiller sur les garanties à souscrire et de vous faciliter les démarches auprès de la compagnie d'assurance.

Chez Magnolia.fr, courtier n°1 en ligne depuis 20 ans pour l'assurance de prêt immobilier, nous vous proposons une totale transparence dans les offres que nous vous adressons suite à la complétude de vos informations personnelles. Simulez gratuitement votre tarif assurance de prêt et faites appel à nos experts pour vous accompagner si besoin.

Faire jouer la concurrence pour négocier votre tarif assurance

Que vous soyez ou non déjà assuré, la loi Lemoine vous permet le libre choix de l'assurance au prix le plus juste. Elle vous permet de faire jouer la concurrence pour renégocier votre contrat d'assurance emprunteur. Comparez les offres du marché et soumettez l'offre à votre banque si vous avez opté pour une assurance groupe, ou à votre compagnie d'assurance, si vous avez déjà une assurance externe. Votre assureur peut alors choisir de s'aligner ou non à cette offre. S'il refuse, vous pouvez résilier à tout moment sans frais. Dans les deux cas, vous réalisez des économies !

La délégation d'assurance pour obtenir une offre moins chère

La délégation d'assurance emprunteur est rendue possible avec la loi Lagarde et entre en vigueur le 1ᵉʳ septembre 2010. Elle introduit la possibilité pour les emprunteurs de choisir librement leur assurance emprunteur. Les souscripteurs de prêt n'ont plus l'obligation d'adhérer à l'assurance de la banque prêteuse. Grâce à l'amendement Bourquin, 7 ans plus tard, les conditions de changement d'assurance sont plus souples en permettant le changement d'assurance à la date anniversaire de contrat. Enfin, avec la loi Lemoine, possibilité est offerte aux emprunteurs de souscrire une assurance de prêt auprès d'un organisme autre que celui proposé par la banque prêteuse, à tout moment. Elle permet aux emprunteurs de choisir une assurance qui correspond mieux à leurs besoins et qui peut parfois être moins coûteuse que celle proposée par la banque.

Les conditions pour bénéficier de la délégation d'assurance emprunteur peuvent varier selon les établissements bancaires et les assureurs. Voici quelques éléments à prendre en compte :

1. Équivalence de garanties : L'assurance choisie doit offrir une couverture équivalente ou supérieure à celle proposée par la banque prêteuse. Pour les plus courantes : garanties décès, invalidité, couverture en cas d'arrêt de travail, cas d'accident, etc.

2. Délai de réponse : Certains établissements bancaires peuvent imposer un délai pour la réponse de l'assureur délégué afin de ne pas retarder la signature du prêt.

3. Démarches administratives : Il peut être nécessaire de fournir des documents et de remplir des formulaires pour mettre en place la délégation d'assurance.

Comment emprunter à 75 ans ? 

Les seniors de 75 ans et + ont l'avantage d'avoir une réputation de stabilité financière auprès des banques. En règle générale, ils ont cumulé un patrimoine tout au long de leur vie, et jouissent de leur retraite. C'est donc pour eux parfois le bon moment d'investir dans de nouveaux projets. Selon votre pouvoir d'achat, votre historique au sein de la banque prêteuse, de vos antécédents financiers, votre apport et votre patrimoine, une banque pourra accepter votre demande de crédit immobilier. La plupart du temps, l'accord du crédit est conditionnel à l'adhésion d'une assurance de prêt. Celle-ci n'est pourtant pas obligatoire légalement, mais permet de protéger la banque en cas de non-paiement des mensualités. 

Les freins que les seniors peuvent alors rencontrer vont principalement être liés à leur âge et à leur santé. Certains assureurs sont plus réticents à assurer des emprunteurs avancés en âge en raison du risque accru de problèmes de santé. D'autres vont imposer des limites d'âge au-delà desquelles ils n'assurent pas les emprunteurs. Pour les autres, ils vous proposent des offres spécifiques à des tarifs plus onéreux que pour de plus jeunes emprunteurs et incluent des garanties adaptées à la couverture nécessaire d'un senior. Par exemple, dans votre cas, une garantie perte d'emploi ne vous est pas utile, elle sera donc exclue du contrat.

Après 75 ans, souscrire un crédit immobilier et obtenir une assurance de prêt peut s'avérer compliqué, mais n'est pas impossible. Ayez en tête que le taux d'assurance sera plus élevé et alors, le coût total du crédit également, mais que l'assurance de prêt est une protection essentielle pour vos héritiers en cas d'incapacité à honorer vos mensualités.

Le taux d'assurance de prêt immobilier après 60 ans

Vous préparez votre départ à la retraite et vous prévoyez d'enclencher un investissement locatif, un achat immobilier ou une renégociation de vos crédits en cours ? N'hésitez pas à comparer vos garanties, votre tarif et les prises en charge.

À partir de l'âge de 60 ans, les coûts de l'assurance emprunteur augmentent significativement. Les tarifs annuels dépassent souvent 1 % du montant emprunté, et après 70 ans, ils peuvent même atteindre 1,85 % du coût total. Ce taux est une indication moyenne constatée et ne peut servir qu'à vous donner une idée du taux que vous pourriez obtenir pour votre assurance de prêt. En effet, chaque assureur propose des tarifs et des formules différentes en fonction de votre profil. Pour connaître le taux d'assurance pour votre prêt immobilier, vous devez réaliser des simulations auprès de plusieurs assurances et comparer les contrats d'assurance emprunteur. Choisissez celle qui vous offre une couverture adaptée au prix le plus intéressant. Tout savoir sur le taux d'assurance emprunteur après 60 ans.

Est-il possible de souscrire une assurance pour un crédit à plus de 80 ans ?

Oui, il est possible de souscrire une assurance pour un crédit à plus de 80 ans, mais cela peut être plus difficile en raison du montant du capital emprunté, de la durée de prêt à assurer et des facteurs de risque liés à l'âge. En effet, le risque s'avère plus élevé en accordant un prêt de 5 ans à un senior de 80 ans qu'à un sénior de 50 ans. Votre profil est plus risqué plus vous avancez en âge puisque le taux d'invalidité et de décès augmente avec le temps. C'est pourquoi, certains assureurs imposent une limitation d'âge pour la souscription d'une assurance emprunteur.

D'autres assureurs acceptent de vous couvrir en précisant au contrat certains ajustements comme :

• un taux d'assurance emprunteur plus élevé et donc un coût total de crédit de projet immobilier plus important
• des formalités médicales plus approfondies et des résultats d'examens
• une durée de couverture limitée inférieure à la durée du prêt
• une exigence de souscription à certaines garanties 
• une exclusion de certaines garanties

Quand prend fin l'assurance emprunteur ?

• À la fin du prêt : Une fois que vous avez remboursé intégralement votre prêt, votre assurance emprunteur se termine, car elle est liée à la durée du prêt.
• En cas de résiliation : Selon la loi, vous pouvez résilier à tout moment, en informant votre assureur de votre intention de résilier.
• En cas de remboursement anticipé : Si vous remboursez votre prêt plus tôt que prévu, l'assurance emprunteur peut prendre fin, mais les modalités précises dépendent de votre contrat d'assurance. Consultez les conditions de votre contrat.
• En cas de décès : L'assurance emprunteur est conçue pour couvrir le remboursement du prêt en cas de décès de l'emprunteur. Lorsque le souscripteur décède, l'assureur verse le capital assuré pour rembourser le prêt, ce qui met fin à l'assurance emprunteur.

Les modalités de fin d'assurance emprunteur peuvent varier d'un contrat à l'autre, il est donc recommandé de lire attentivement votre contrat et de poser vos questions à votre assureur.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs. Il n'existe ainsi pas de coût moyen standard pour l'assurance emprunteur, car il dépend de la situation individuelle de chaque emprunteur et des caractéristiques de leur prêt. Les facteurs de calcul du coût de l'assurance : 

• L'âge de l'emprunteur 
• Le capital de prêt 
• La durée du prêt  
• L'état de santé de l'emprunteur 
• Le type de couverture
• Le choix de l'assureur 

Quel prêt immobilier choisir pour un senior ?

Le choix d'un prêt immobilier pour un senior dépendra de la situation financière individuelle de l'emprunteur, de ses objectifs et de ses besoins spécifiques. Parmi les différents prêts, vous pouvez opter pour un prêt classique avec lequel vous remboursez les mensualités sur une période déterminée. Pour les seniors particulièrement, vous pouvez prendre un prêt viager hypothécaire. C'est une option intéressante pour les seniors qui préfèrent rester dans leur maison. Le prêt est remboursé à la vente de la propriété ou au décès de l'emprunteur. Le prêt hypothécaire inversé, quant à lui est une option spécifiquement conçue pour les seniors propriétaires. Ils peuvent emprunter de l'argent en utilisant la valeur de leur maison comme garantie, et le prêt n'a pas à être remboursé tant qu'ils vivent dans la maison. Quelque soit le prêt choisi, assurez-vous de choisir un contrat d'assurance emprunteur protégeant votre famille sur toute la durée du prêt.