Les solutions pour souscrire un prêt immobilier après 75 ans
Vous avez franchi le cap des 75 ans et vous envisagez d'acquérir un bien immobilier ? Cette étape peut soulever des préoccupations légitimes, notamment en ce qui concerne l'obtention d'un prêt et l'assurance emprunteur conditionnant, bien souvent, son acceptation. Même si les défis financiers et les critères d'admissibilité peuvent sembler plus complexes à un âge avancé, découvrez les solutions qui existent pour réaliser vos projets immobiliers en tant que senior.
Un prêt immobilier pour senior de plus de 70, 75 ou 80 ans
Quelles sont les banques qui prêtent aux seniors ?
Bien que l'âge avancé puisse offrir certains avantages aux organismes bancaires et aux sociétés de crédit, tels que la stabilité financière, la maturité et le sérieux de l'emprunteur, il comporte également un aspect moins favorable. En règle générale, l'âge limite pour conclure un prêt immobilier est de 75 ans, pour que l'emprunteur dispose d'une période maximale de 10 ans pour rembourser le prêt. Fort heureusement, en fonction de votre situation, certaines banques seront favorables. Par exemple, si vous êtes en bon état de santé, si vous disposez d'un apport, d'un patrimoine ou de revenus complémentaires assurant le paiement des mensualités à venir.
Sachez aussi que face à l'augmentation de l'espérance de vie, de plus en plus d'établissements prêteurs proposent des offres dédiées aux seniors : La Banque Postale, BNP Paribas, Crédit Agricole ou encore Société Générale par exemple. Vérifiez cependant les conditions de celle-ci, car elles sont souvent moins avantageuses concernant l'assurance de prêt en termes de garanties et de tarifs par rapport à une assurance emprunteur externe. En effet, il n'est pas rare de constater dans le contrat d'assurance une éventuelle augmentation annuelle avec des surprimes importantes et un niveau de couverture restreint.
Une obtention liée à l'assurance de prêt
La bonne nouvelle est que grâce à la Loi Lemoine, qui renforce les avantages accordés aux emprunteurs avec la Loi Lagarde et l'amendement Bourquin, vous pouvez changer d'assurance de prêt à tout moment. Si vous êtes face à un refus de votre banque ou de son assurance groupe, côté assurance individuelle, vous avez peut-être vos chances. L'accord de celle-ci sera alors un argument de poids dans l'acceptation de votre demande de crédit.
Notre conseil : Le coût de l'assurance peut augmenter considérablement le coût total de votre emprunt. Comparez donc les assurances de prêt en ligne et faites jouer la délégation d'assurance. Vous pourrez ainsi choisir le taux d'assurance le moins cher avec un niveau de garanties équivalent, voire supérieur. Votre assureur actuel devra vous fournir une réponse justifiée en cas de refus.
Comparez plusieurs contrats d'assurance en simultané grâce à notre comparateur d'assurances emprunteur. Obtenez un prix raisonnable pour une couverture complète.
L'avantage de l'assurance de crédit pour senior
La souscription à une assurance de prêt immobilier lorsque l'on a plus de 75 ans présente plus qu'un seul avantage :
L'accès au crédit immobilier
Sans assurance de prêt, de nombreuses banques peuvent refuser d'accorder un prêt immobilier à un senior de plus de 75 ans, en raison des risques associés à l'âge. L'assurance de prêt permet de rassurer les prêteurs et d'augmenter les chances d'obtenir le prêt.
Bon à savoir : les primes d'assurance sont plus élevées pour les emprunteurs plus âgés, mais les avantages en termes de sécurité financière et de possibilité d'accéder au crédit immobilier peuvent l'emporter sur ces coûts supplémentaires. Rappelons que la délégation d'assurance permet à l'emprunteur de choisir un assureur qui lui propose une meilleure couverture avec un montant de cotisation compétitif. Vérifiez que votre contrat n'exclut pas certaines garanties comme la garantie décès.
La protection des héritiers de l'emprunteur
L'assurance de prêt permet de soulager les héritiers légaux, grâce à la garantie décès, en prenant en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès. Cela évite à la famille de supporter cette dette. En effet, les héritiers légaux, sans cette assurance emprunteur, devront rembourser à votre place le crédit immobilier.
La sécurité pour l'emprunteur
L'assurance de prêt offre une sécurité financière à l'emprunteur en couvrant les paiements mensuels du prêt en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'autonomie. Cela permet à l'emprunteur de ne pas craindre d'être un fardeau financier pour ses proches en cas d'imprévu.
Bon à savoir : certaines garanties de décès et d'invalidité incluse dans l'assurance de prêt cessent à partir d'un certain âge chez certains assureurs.
Comparez les contrats d'assurance de prêt proposés par plusieurs compagnies d'assurance ou faites appel à un courtier en assurances pour être certain de bénéficier de la meilleure couverture et du taux d'assurance le moins cher. Changez ensuite d'assureur grâce à la délégation d'assurance pour être bien couvert jusqu'à la fin du crédit immobilier.
Quel est l'âge limite pour un prêt immobilier ?
Il faut distinguer :
- l'âge limite de souscription à l'emprunt
- la durée maximale du crédit immobilier
- la limite d'âge de souscription à un prêt
- la durée maximale de certaines garanties au sein du contrat d'assurance de prêt
Une question se pose alors lorsque vous n'êtes plus couvert tandis que votre crédit est toujours en cours : comment vous protéger pour toute la durée de votre prêt ? Légalement, il n'y a pas d'âge limite pour souscrire un prêt immobilier. Néanmoins, plus vous avancez en âge, plus le facteur de risques augmente et plus vous devez rassurer l'organisme prêteur. Votre dossier doit lui assurer qu'il pourra recevoir le paiement des mensualités sans problème pendant toute la durée du crédit demandé. L'assurance emprunteur est l'élément qui vous aidera à faire accepter votre demande.
Concernant les assureurs, certains refuseront le risque d'accepter de vous couvrir et d'autres accepteront sous conditions. La limitation d'âge imposée pour assurer les emprunteurs est fixée par chaque assureur. On constate qu'entre 80 et 85 ans, la plupart refusent la souscription. Veillez à bien lire votre contrat d'assurance, car certaines garanties sont exclues à partir d'un certain âge. Par exemple, certaines compagnies d'assurance vous couvrent pour la garantie décès uniquement jusqu'à 75 ans. Anticipez donc la cessation de ces garanties en prévoyant la souscription à un autre assureur qui acceptera d'inclure ces garanties et attendez-vous à compléter un dossier complet avec un examen médical plus précis. Il pourra vous être demandé un bilan de santé avec des examens complémentaires comme un bilan sanguin, un ECG (électrocardiogramme) ou autres examens spécifiques. Il vous sera posé plus de questions sur votre santé pour évaluer votre risque de santé de manière précise.
Comment emprunter après 70 ans ? Quelle banque prête jusqu'à 85 ans ?
Vous l'aurez compris, à travers ce guide, il n'est pas impossible d'emprunter passé l'âge de 70 ans. Il sera cependant plus difficile après 85 ans surtout si votre durée de prêt est longue. Pour vous faciliter cette recherche qui n'est pas impossible, tournez-vous vers un courtier en assurances ou utilisez les comparateurs d'assurance emprunteur en ligne. Ces deux solutions pourront vous orienter vers la meilleure assurance adaptée à votre situation.
Quand prend fin l'assurance emprunteur ?
Elle prend fin à la date d'expiration prévue au contrat, lorsque vous avez remboursé intégralement le capital dû, si vous avez demandé une résiliation anticipée, si vous changez d'assureur et enfin, à votre décès.