Souscrire un crédit immobilier après 50 ans

L'assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?

L'absence d'obligation pour les emprunteurs

Quel que soit votre âge, vous pouvez devenir propriétaire d'un bien immobilier avec un crédit immobilier sans avoir légalement l'obligation de prendre une assurance emprunteur. Cependant, la plupart des banques exigent l'adhésion à celle-ci pour accorder votre demande de crédit immobilier. Cette condition est souvent imposée pour vous protéger mutuellement du risque engagé par un capital conséquent : pour vous protéger vous ainsi que votre famille en cas d'incapacité à honorer vos mensualités et pour la banque pour obtenir le remboursement du prêt s'il vous arrive un sinistre. Selon les établissements bancaires, votre situation financière et l'offre de crédit immobilier demandé, il se peut que vous puissiez vous en passer. Par exemple, si la durée du crédit n'est pas très longue ou si vous avez un apport personnel important.

Néanmoins, sachez que l'assurance emprunteur est avant tout une couverture essentielle dont vous pourriez avoir besoin en cas de difficulté financière, indépendante de votre volonté et que vous ne pouvez malheureusement pas anticiper. L'assurance emprunteur ne doit donc pas se ressentir comme une contrainte qui va augmenter le coût de votre crédit, mais plutôt comme une mesure essentielle à votre tranquillité.

L'utilité d'une assurance emprunteur pour les seniors

Les banques peuvent conditionner l'accord de crédit immobilier à l'assurance emprunteur pour se protéger. Mais pour quelles raisons ? Selon votre profil de risque, la banque a besoin d'être rassurée sur le bon remboursement du capital dû. Si elle considère que votre âge, votre état de santé ou votre situation personnelle engendre statistiquement parlant un risque plus élevé, elle validera votre prêt uniquement si vous avez un contrat d'assurance adossé à celui-ci. On peut également se dire que s'il y a souscription d'une assurance emprunteur, un candidat à l'emprunt a plus de chances de voir sa demande de prêt aboutir.

Après 50 ans, votre capacité de remboursement est plus risqué, car les problèmes de santé et le décès sont des risques qui augmentent avec l'âge. De plus, si vous perdiez votre emploi, vous auriez plus de mal à en retrouver un que si vous aviez 10 ans de moins. Cette logique est appliquée strictement par certains organismes prêteurs et de façon plus flexibles par d'autres, considérant que votre séniorité est gage de sérieux et de stabilité financière.

Dans tous les cas, l'assurance emprunteur vous est utile en tant que senior, car elle permet :

la sécurisation de l'emprunt en cas de décès, d'invalidité ou perte d'emploi
la conservation de votre résidence principale
la flexibilité de la couverture selon votre situation
la tranquillité de ne pas laisser une dette à vos héritiers

Quel est le taux d'assurance de prêt immobilier après 50 ans ?

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût de l'assurance emprunteur est calculé selon plusieurs facteurs : âge, état de santé, situation financière, profession exercée, durée et montant du crédit immobilier, etc. Ces facteurs sont pris en compte pour définir le taux d'assurance de prêt, il est donc individuel. En règle générale, plus vous avancez en âge et plus ce taux est élevé puisque les risques de santé augmentent avec l'âge. Les seniors se voient ainsi appliquer un taux plus important et une couverture particulière au sein de leur contrat d'assurance.

Pour connaître le coût de l'assurance emprunteur d'un senior, après 50 ans, il suffit de réaliser une simulation en ligne. La demande de devis en ligne d'assurance emprunteur vous permet en quelques minutes de trouver le tarif de contrat d'assurance adapté à votre situation et de choisir facilement la moins chère. Chaque banque et assurance ayant sa propre politique d'octroi et de tarification, nous ne pouvons que vous conseiller l'utilisation d'un comparateur en ligne avant de vous engager. Si vous avez besoin d'être accompagné, faites appel à un courtier qui saura vous orienter et négocier la meilleure offre pour vous.

Le taux moyen en fonction de l'âge

Si vous souhaitez néanmoins connaître le taux approximatif de votre taux d'assurance emprunteur, nous constatons qu'après 50 ans, le taux d'assurance de prêt varie de 0.37 % à 0.65 %. Cette tranche par âge est une moyenne et ne prend pas en compte votre situation individuelle. Les tarifs varient également selon les compagnies d'assurance et ne peuvent donc être une référence pour votre offre personnalisée. Pour bien comparer les offres, comparez les TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) et les TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Découvrir les taux d'assurance en fonction de l'âge.

Comment trouver la meilleure assurance emprunteur après 50 ans ?

Utiliser la délégation d'assurance

Saviez-vous que la délégation d'assurance vous permettait d'économiser sur vos mensualités ? Depuis des années, vous payiez votre assurance emprunteur sans vous poser de questions, car vous n'aviez pas le choix. Sachez que depuis la loi Hamon, le législateur a considérablement ouvert l'accès à l'assurance pour augmenter le pouvoir d'achat des emprunteurs. En effet, il est désormais permis de choisir l'assureur qui vous offre le même niveau de garanties, à moindre coût, pendant toute la durée du prêt. La délégation d'assurance vous permet donc d'appliquer votre droit à la résiliation, le choix de l'assurance pour un tarif plus avantageux. Vous trouvez moins cher ailleurs ? Demandez la substitution d'assurance sans plus attendre.

Évaluer vos besoins en garanties

Pour trouver une offre qui soit la plus adaptée à vos besoins, vous devez prendre en compte votre âge, votre état de santé, votre situation familiale et professionnelle. Vous devez par ailleurs, en fonction de la durée de votre prêt, identifier les potentiels risques auxquels vous êtes exposé : condition physique sujette à des problèmes de santé, aléa de la vie, arrêt de travail, baisse de revenus, métier propice aux cas de maladie chronique, tabagisme, départ à la retraite, etc.
Lors de la souscription d'assurance emprunteur, vous compléterez le questionnaire médical avec des informations exactes au risque de vous voir refuser une prise en charge ultérieure ou des sanctions de la part de votre assureur.

Selon les informations transmises, l'assureur vous propose un contrat d'assurance avec des garanties adaptées à votre situation et risques. Gardez bien en tête que les garanties proposées et le tarif peuvent varier considérablement entre l'assurance groupe de la banque et un assureur indépendant. N'oubliez pas également que le choix de l'assurance est désormais possible. N'hésitez plus à comparer les niveaux de couverture et tarifs associés. Cela vous permet de faire jouer la délégation d'assurance pour réaliser des économies !

Négocier les surprimes

La surprime d'assurance peut être appliquée pour couvrir un risque particulier. Si votre assureur estime qu'il existe un risque accru comme le tabagisme, l'âge ou des antécédents médicaux, il peut facturer un montant supplémentaire spécifié dans le contrat d'assurance. Après 50 ans, votre assureur peut appliquer des surprimes que vous pouvez négocier en donnant des informations complémentaires ou en utilisant votre droit à l'oubli et la convention AERAS.

Le recours à la Convention AERAS

La convention AERAS, (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), est un dispositif visant à faciliter l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque de santé aggravé, notamment celles ayant ou ayant eu des antécédents médicaux graves. Son objectif est de permettre de souscrire un contrat d'assurance emprunteur à des conditions raisonnables, sans être confrontés à des refus systématiques ou à des surprimes excessives. Les conditions d'application de la convention AERAS sont basées sur trois niveaux d'examen du risque : standard, renforcé et aggravé. Les critères de passage d'un niveau à l'autre sont déterminés par l'âge de l'emprunteur, le montant de l'assurance, la durée du prêt et la nature de l'affection médicale. Cette convention a pour objectif de garantir une équité d'accès à l'assurance emprunteur tout en prenant en compte les réalités médicales des emprunteurs.

Exemple : une personne ayant été atteinte d'un cancer il y a plus de 5 ans et dont le protocole thérapeutique est terminé peut souscrire une assurance emprunteur sans avoir à déclarer son ancienne pathologie. Ainsi, lors de la demande d'emprunt, elle n'aura pas à fournir d'informations médicales concernant son cancer passé.

Les garanties indispensables après 50 ans

Garantie décès

Dans le cadre de toute police d'assurance emprunteur pour un prêt immobilier, il est impératif de souscrire à la garantie décès. Celle-ci a pour rôle de sécuriser la situation des bénéficiaires de l'emprunteur en cas de décès de ce dernier, en prenant en charge le remboursement du capital restant dû.

Garantie PTIA

En ce qui concerne la garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, elle assure le remboursement des mensualités du prêt en cas d'incapacité de travail permanente de l'emprunteur. Elle désigne la situation où l'emprunteur perd de manière permanente et irréversible toute capacité à effectuer les actes de la vie quotidienne de manière autonome. Par exemple, cette personne ne peut plus se déplacer, s'habiller ou se nourrir. La garantie PTIA de son assurance emprunteur entre en jeu et prendra en charge le remboursement des mensualités du prêt, soulageant ainsi la personne de cette charge financière pendant sa période d'invalidité permanente. Il est conseillé de choisir une garantie invalidité caractérisée par des critères de prise en charge transparents et une indemnisation équitable selon le degré d'incapacité, afin d'éviter tout désarroi financier en cas de problème de santé.

Garantie ITT

La garantie incapacité temporaire de travail intervient en cas d'incapacité temporaire de travail de l'emprunteur due à une maladie ou un accident. Par exemple, une hospitalisation prolongée qui empêche l'assuré de travailler pendant plusieurs mois ou si une personne est diagnostiquée d'un cancer et doit subir une série de traitements lourds. Cette garantie pourra prendre en charge le remboursement des mensualités pour soulager la pression financière durant sa convalescence. Bien qu'elle ne soit pas obligatoire, elle est vivement recommandée pour les emprunteurs de plus de 50 ans, car le risque de maladie ou d'accident augmente avec l'âge. Il est primordial de bien étudier les modalités de prise en charge de cette garantie, notamment la période d'indemnisation, laquelle peut varier de 3 à 5 ans selon les contrats.

Garantie perte d'emploi

Quant à la garantie perte d'emploi, elle assure le remboursement des mensualités du prêt en cas de chômage involontaire de l'emprunteur. Cette garantie revêt un intérêt particulier pour les personnes âgées de plus de 50 ans, car elles sont souvent plus vulnérables face au risque de licenciement et ont généralement plus de difficultés à retrouver un emploi. Toutefois, il est impératif d'examiner attentivement les modalités de cette garantie, parce que des exclusions peuvent être prévues, telles que les licenciements pour faute grave ou les démissions.

Quand prend fin l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur prend fin lorsque vous avez remboursé complètement votre prêt, lorsque la période de couverture que vous avez choisie se termine, ou si vous vendez la propriété pour laquelle le prêt a été contracté. Vous pouvez également résilier ou substituer votre assurance emprunteur dans certaines situations, mais assurez-vous de respecter les conditions du contrat. Dans le cas des assurances emprunteur pour les personnes plus âgées, la couverture peut se terminer à un âge spécifié dans le contrat. Si c'est votre cas, trouver un nouvel assureur pour protéger la durée restante de votre emprunt. Enfin, l'assurance emprunteur prend fin avec le décès de l'emprunteur. L'une des principales fonctions de l'assurance emprunteur est de protéger l'emprunteur et sa famille en remboursant le solde restant du prêt en cas de décès de l'emprunteur. Ainsi, en cas de décès de l'emprunteur, l'assurance emprunteur couvre généralement le paiement du capital restant dû au prêteur, de sorte que la dette ne pèse pas sur les héritiers ou la succession de l'emprunteur.

Quelle est la durée d'emprunt maximale à 60 ans ?

Il n'y a pas vraiment de limite d'âge, mais en règle générale, il peut être plus difficile d'obtenir un prêt à long terme à 60 ans, car la durée du prêt doit tenir compte de l'âge à la retraite. En général, emprunter à 60 ans implique une durée de crédit relativement courte, souvent entre 10 et 15 ans. L'assureur peut ajouter des conditions si l'âge de l'emprunteur est trop avancé à la date d'échéance du prêt. Chaque situation est unique et les conditions d'emprunt peuvent varier d'une banque à l'autre. Avec l'espérance de vie qui augmente, les prêteurs et les assureurs ont modifié leurs conditions d'accès et prévoient des offres spécifiques aux seniors. Selon votre situation, votre durée maximale d'emprunt sera donc peut-être plus longue.

Quelles sont les banques qui prêtent aux seniors ?

Chaque banque suit sa propre stratégie commerciale, ce qui signifie qu'elles peuvent avoir des préférences pour certains types d'emprunteurs. Par exemple, certaines banques sont plus enclines à aider les personnes qui achètent pour la première fois, tandis que d'autres se concentrent sur les investisseurs immobiliers. La plupart des banques ont aussi des offres de prêt dédiées aux seniors. Il est important d'avoir en tête que le taux d'intérêt que vous obtiendrez ne dépend pas de votre âge, mais plutôt de votre situation financière globale. Donc, même si vous avez plus de 65 ans, vous pouvez toujours négocier un bon taux si vous avez une situation financière stable.

Co-emprunter en étant senior

Les particularités des co-emprunteurs

Les co-emprunteurs seniors, c'est-à-dire deux emprunteurs seniors, peuvent bénéficier de conditions d'emprunt avantageuses s'ils ont des antécédents financiers solides et une bonne capacité de remboursement. Ensemble, ils peuvent obtenir des taux d'intérêt plus bas et accéder à des montants de prêt plus élevés. De plus, le risque de défaut de paiement est réparti entre les deux emprunteurs, ce qui peut rassurer les prêteurs. Cependant, il y a certaines considérations à prendre en compte. L'âge des co-emprunteurs et la durée du prêt sont importants, car certains prêteurs peuvent limiter la durée du prêt en fonction de l'âge de retraite prévu, ce qui pourrait augmenter le montant des mensualités. De plus, les co-emprunteurs seniors peuvent être confrontés à des primes d'assurance emprunteur plus élevées en raison de leur âge, ce qui nécessite une recherche attentive de la meilleure offre d'assurance emprunteur. La meilleure solution pour être couvert pleinement et à tarif avantageux est de comparer les assureurs en ligne.

La quotité d'assurance

Pour un emprunteur seul, la quotité exigée est de 100 %. Lorsque vous empruntez à deux, vous devez définir la quotité d'assurance. Celle-ci permet de répartir la couverture entre les deux emprunteurs. Plusieurs calculs sont alors possibles : 30/70, 40/60, 50/50 ou encore 100/100. Si vous établissez une quotité à 50 %, cela signifie que chaque emprunteur est couvert à hauteur de 50 % du capital du prêt. En cas de sinistre, l'assurance prend en charge la part correspondante de chaque emprunteur.