Choix mutuelle senior : les 4 pièges à éviter

À partir de 55 ans, statistiquement, les dépenses de santé augmentent, d’où l’importance d’être protégé par une mutuelle adaptée à ses besoins pour éviter des restes à charge trop conséquents. Le choix d’une mutuelle senior s’avère déterminant pour bénéficier d’une couverture optimale au tarif le plus compétitif. Voici les pièges courants auxquels vous pouvez être confronté.

Garder sa mutuelle entreprise

Depuis janvier 2016, tout salarié du secteur privé est obligatoirement couvert par une mutuelle entreprise négociée par son employeur, la cotisation étant prise en charge pour moitié par l’entreprise. C’est tentant de conserver cette mutuelle quand vous partez à la retraite. Le contrat collectif devient alors individuel sous réserve d’en faire la demande à l’organisme assureur dans les 6 mois qui suivent votre départ.

Cette solution de facilité vous pénalise à plus d’un titre :

Vous êtes obligé de conserver les mêmes garanties : la couverture ne tient pas compte de l’évolution de vos besoins de santé. Si le contrat couvre la maternité, vous n’avez pas la possibilité de renoncer à cette garantie.
Vous assumez 100% de la cotisation, additionnée des augmentations autorisées : Si la première année, le montant de la cotisation est identique à celle de la mutuelle collective, les primes augmentent de 25% la deuxième année, de 50% la troisième année, pour être déplafonnées ensuite.
Vos ayants droit ne sont plus couverts : l’organisme assureur n’est pas obligé de conserver la couverture jusqu’à présent étendue aux autres membres du foyer (conjoint, enfants).

Pour toutes ces raisons, les spécialistes conseillent de changer de mutuelle une fois à la retraite.

Ne pas comparer les offres de mutuelle senior

Vous voilà confronté au dilemme du choix. Pas de panique ! Grâce à un comparateur de mutuelle, vous accédez aux meilleures offres du marché dédiées aux seniors. Ne négligez pas cette étape. Il serait dommageable de souscrire à la première formule venue sur laquelle il est facile de tomber en surfant un peu sur le net.

Le secteur des assurances de complémentaire santé est caractérisé par une forte concurrence, notamment sur le segment des mutuelles seniors. Comparer est donc nécessaire pour bénéficier d’une couverture adaptée qui respecte votre budget.

Une mutuelle senior est un produit cher, qui coûte au bas mot 100€ par mois. À garanties équivalentes, la mise en concurrence des offres permet d’économiser jusqu’à 300€ par an. Si vous êtes perdu dans les garanties, pas toujours clairement expliquées dans les devis, sollicitez les services d’un courtier en mutuelle santé. Cet expert vous aidera à bien appréhender l’étendue des garanties et à sélectionner le contrat qui répond à vos attentes en termes de prix et de protection.

Important : choisissez de préférence une mutuelle dite solidaire et responsable (95% des offres commercialisées). Ce contrat respecte un cahier des charges minimum tout en étant soumis à une taxe inférieure aux contrats non responsables. Si vos moyens financiers sont modestes, vous êtes peut-être éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS), une mutuelle de qualité, conforme aux contrats responsables, accessible gratuitement ou moyennant une participation forfaitaire.

Choisir un plafond de remboursement insuffisant

La mutuelle complète totalement ou partiellement le remboursement de l’Assurance Maladie. Se contenter de la prise en charge du ticket modérateur peut se révéler insuffisant. Le ticket modérateur est la différence entre le tarif conventionné et le remboursement de la Sécu. Or, le tarif opposable est souvent éloigné de la dépense engagée.

Si vous consultez régulièrement des médecins de secteur 2, qu’ils soient ou non adhérents à l’OPTAM (Option Pratique Tarifaire Maîtrisée), vous êtes exposé à des dépassements d’honoraires. Une prise en charge de la complémentaire santé à 100% sur la base de remboursement de la Sécu (BR) ne permet pas de couvrir les surcoûts.

Renforcez les garanties qui vous sont essentielles (hospitalisation, médecine de ville, optique, dentaire, audiologie) pour minimiser vos restes à charge. Les pourcentages de remboursement complémentaire peuvent aller jusqu’à 400% BR. Le ratio peut être assorti d’un montant annuel plafonné.

Un niveau de remboursement trop bas vous expose à des restes à charge importants, surtout sur les postes onéreux comme l’hospitalisation, ce qui annule l’intérêt d’avoir une mutuelle. Toute la difficulté consiste à arbitrer entre votre budget pour une mutuelle senior et votre capacité à assumer des restes à charge plus ou moins élevés.

Important : les mutuelles responsables appliquent la réforme 100% Santé qui supprime les restes à charge pour les lunettes de vue, les prothèses dentaires et les aides auditives après intervention de la Sécu et de l'organisme complémentaire.

Souscrire des garanties superflues

La plupart des mutuelles proposent des formules complètes ou packagées qui peuvent contenir des garanties qui ne vous sont d’aucune utilité. Être trop couvert signifie généralement payer trop cher. Via le comparateur, vous indiquez les garanties et leur niveau de remboursement selon vos besoins. Optez pour une mutuelle modulable qui permet de choisir vos garanties à la carte en fonction de vos attentes et de votre profil.

Là encore, un arbitrage s’impose. Mieux vaut souscrire une mutuelle généraliste, compétitive et d’un bon niveau de prise en charge, quitte à payer pour des garanties superflues, plutôt qu’une mutuelle sur-mesure plus chère.

Et si vous vous êtes trompé, vous pouvez changer de contrat de mutuelle santé à tout moment après une année de souscription.

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Cette instance, qui réunit notamment le gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau, et le ministre de l'Économie, Bruno Le Maire, n’a fait qu’alourdir les menaces sur le marché immobilier en imposant des règles qui n’ont pas lieu d’être. Les banques commerciales s’autorégulent, la France ayant le plus faible taux de défaut de paiement en zone euro. Malgré une légère amélioration des conditions de crédit, le marché reste confronté à des défis persistants, notamment en ce qui concerne l'accessibilité financière à la propriété et les contraintes réglementaires inadaptées au contexte. Les décisions futures du HCSF et les politiques gouvernementales joueront un rôle crucial dans la détermination de l'évolution à venir du secteur immobilier en France.

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Hausse de la participation forfaitaire en mai 2024 : qui est exonéré ?

À compter du 15 mai 2024, le montant de la participation forfaitaire passe de 1€ à 2€. Après le doublement des franchises médicales en avril sur les médicaments et les transports sanitaires, cette mesure augmente d’autant plus le reste à charge des assurés que ces frais ne sont pas remboursés par les mutuelles santé. Certains patients sont toutefois exemptés et certaines situations d’exonération s’appliquent quel que soit le statut de l'assuré. Voici en détails qui paie et qui ne paie pas la participation forfaitaire sur les consultations médicales. Doublement de la participation forfaitaire Annoncée pour juin 2024, la hausse de la participation forfaitaire se met en place à partir du 15 mai prochain. Les assurés paieront désormais 2€ au lieu de 1€ sur chaque consultation médicale. La participation forfaitaire est une somme qui reste intégralement à la charge de chaque assuré, elle n’est donc pas remboursée par l’Assurance maladie ni par la complémentaire santé. Sur quels actes s’applique la participation forfaitaire ? Elle s’applique quel que soit le médecin consulté (secteur 1 ou 2, généraliste ou spécialiste), que vous respectiez ou non le parcours de soins coordonnés. Peu importe le lieu où se déroule la consultation (cabinet, domicile du patient, dispensaire, centre de soins, urgences à l’hôpital). Elle concerne également les examens radiologiques et les analyses de biologie médicale. Qui paie la participation forfaitaire ? Tout le monde doit s’acquitter de la participation forfaitaire. Même dans les situations suivantes, vous devez la régler : Vous souffrez d’une maladie de longue durée (diabète, cancer, VIH, etc.). Vous êtes en arrêt de travail pour maladie. Vous avez été placé en incapacité permanente suite à un accident du travail ou une maladie professionnelle. Vous touchez une rente d’invalidité. Vous êtes retraité. Vous êtes dans les 5 premiers mois de grossesse (sauf pour actes médicaux qui relèvent des examens obligatoires). Quel est le plafond de la participation forfaitaire ? La participation forfaitaire est retenue sur chaque acte ou consultation. Si vous consultez plusieurs médecins au cours de la même journée ou que le même médecin réalise plusieurs actes au cours d’une même séance, la participation forfaitaire de 2€ s’applique sur chaque acte dans la limite de 4€ par jour. La participation forfaitaire est défalquée des remboursements ultérieurs de l'Assurance maladie. Elle n'est pas prise en charge par les organismes complémentaires dans le cadre de la mutuelle responsable. Le montant maximal est fixé à 50€ par an et par patient, et s’ajoute l’autre plafond de 50€ relatif à la franchise médicale, soit un coût maximal de 100€ par an qui peut pénaliser les patients les moins aisés déjà durement touchés par la maladie. Qui ne paie pas la participation forfaitaire ? Il existe pourtant des cas où la participation forfaitaire ne s’applique pas. L’exonération concerne certains patients et certaines situations permettent d’être exempté. Les exceptions particulières Les assurés suivants n’ont pas à payer la participation forfaitaire : les enfants et les jeunes de moins de 18 ans les femmes enceintes entre le 1er jour du 6ème mois et le 12ème jour suivant la date de l’accouchement les bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) et l’Aide Médicale de l’État (AME) les titulaires d’une pension militaire d’invalidité ou les victimes de guerre pour les soins délivrés gratuitement par l’État en lien avec l’infirmité donnant lieu à pension. les victimes d’un acte de terrorisme pour tous leurs frais de santé. Les exonérations pour tous Aucune participation forfaitaire n’est à payer dans les situations suivantes : les consultations chez le chirurgien-dentiste les soins pratiqués par une sage-femme les soins pratiqués par un auxiliaire médical (infirmier/infirmière, masseur-kinésithérapeute, orthophoniste, orthoptiste) une hospitalisation les actes de dépistage du cancer du sein les examens et consultations dans un centre de dépistage anonyme et gratuit du Sida les actes de dépistage de l’amiante les consultations et soins dans une structure psychiatrique sectorisée sans hébergement les consultations d’expertise médicale. Frein à l’accès aux soins Après la hausse historique des tarifs de mutuelle santé en 2024 (jusqu’à +30% sur la mutuelle senior), le doublement des franchises médicales et de la participation forfaitaire est un coup dur pour les personnes dotés de revenus modestes. Les résultats d’un sondage Ifop de mars 2024 pour le FHF (Fédération Hospitalière de France) montrent que l’accès aux soins devient de plus en plus difficile. Au-delà du temps d’attente pour obtenir un rendez-vous, de la surcharge des services d’urgences et de la dégradation de l’offre de soins, les raisons économiques poussent certaines personnes à renoncer à se soigner. Au cours des 5 dernières années, plus de 6 Français sur 10 ont déjà renoncé à au moins un acte de soin, et dans plus de 40% des cas, les difficultés financières en sont la cause.

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Crédit immobilier : l’illégale pression des banques en assurance emprunteur

Alors qu'on assiste à une timide embellie du marché immobilier grâce à la baisse des taux d’intérêts depuis début 2024, les banques en profitent pour optimiser leurs marges en imposant leur assurance emprunteur malgré le droit au libre choix du contrat. La délégation est en perte de vitesse au profit de la substitution, comme le constate le courtier Magnolia.fr. La seule alternative offerte aux emprunteurs est en effet de faire valoir la loi Lemoine et changer de contrat dans un deuxième temps pour payer leur assurance au juste prix. Libre choix de l’assurance emprunteur : un droit bafoué par les banques Depuis septembre 2010 et l’introduction de la loi Lagarde, tout emprunteur est libre de choisir l’assurance qui va couvrir son prêt immobilier. Un principe fondamental encore et toujours bafoué par les banques, qui n’ont de cesse d’imposer leur contrat groupe au détriment de l’intérêt financier des consommateurs. Une assurance déléguée auprès d’un prestataire externe coûte jusqu’à 60% moins cher que la formule bancaire. La relance du marché immobilier ces dernières semaines, portée par des taux en baisse, ouvre l’appétit des banques. Si elles ont à cœur de prêter à nouveau après le marasme de l’année 2023 (-40% de production de crédits immobiliers), elles continuent leurs pratiques abusives en matière d’assurance emprunteur, au premier rang desquelles opérer le passage en force de leur contrat maison qui génère des marges pouvant aller jusqu’à 70%. Le marché de l’assurance emprunteur totalise entre 8 et 10 milliards d’euros chaque année, une rente captée à plus de 80% par les bancassureurs. La substitution d’assurance de prêt immobilier en forte hausse depuis mars 2024 Chez Magnolia.fr, nous observons depuis mars une forte recrudescence des demandes de délégation, non pas en première intention, mais après la signature de l’offre de prêt. Cela illustre les difficultés des emprunteurs à exercer leur libre choix du contrat lors de la demande de prêt. Quasiment plus aucun prêt immobilier n’est accordé sans la souscription à l’assurance bancaire. Après la peur du gendarme, voici venue la peur du banquier. Cette tendance intervient en parallèle d'un redressement du marché immobilier. Entre décembre 2023 et mars 2024, la production de crédits à l'habitat a fait un bond spectaculaire de plus de 50% par rapport à la même période un an plus tôt. Le sursaut s'est produit en février-mars avec le reflux significatif des taux d'intérêts : ils ont perdu environ 50 points de base en un trimestre, ce qui témoigne de l'amélioration des conditions monétaires, génératrice d'une forte concurrence inter-bancaire. Les marges perdues d'un côté doivent être récupérées de l'autre. La loi Lemoine oblitère la loi Lagarde La loi Lagarde est en perte de vitesse, le fait n’est pas nouveau depuis l’entrée en application de la loi Lemoine pour tous en septembre 2022. Si elle donne un coup de griffe au monopole des banques, elle rend ces dernières plus pugnaces dans la captation de clients d’entrée de jeu, dans le but de maximiser les gains sur ce produit ultra juteux. Peut-on parler d’effet boomerang ? La loi Lemoine est une grande avancée pour les droits des emprunteurs. En supprimant la date d’échéance pour pouvoir changer de contrat, elle facilite la démarche et permet à chacun d’accéder à une assurance de qualité au juste prix. Le revers de la médaille est la persistance de la malignité de banques à essayer de contourner tout dispositif réglementaire visant une plus large concurrence dans le but de conserver leurs indécentes parts de marché sur ce produit contraint pour l’emprunteur.

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