Qu'est ce qu'une surcomplémentaire santé ?

Vous connaissez le fonctionnement d’une mutuelle santé : elle vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Parfois, cette double couverture ne suffit pas. Vous pouvez alors souscrire une sur complémentaire pour un troisième niveau de prise en charge. Magnolia.fr vous dit tout ce qu’il faut savoir sur la surcomplémentaire santé.

La différence entre mutuelle et surcomplémentaire santé

En France, le remboursement des frais de santé des assurés sociaux s’opère sur 3 niveaux :

• 1er niveau : l’Assurance Maladie prend en charge les frais de santé au tarif conventionné et à un taux défini par acte et selon le respect ou non du parcours de soins coordonné.

• 2ème niveau : la complémentaire santé, appelée plus communément mutuelle santé, rembourse le ticket modérateur à hauteur des garanties souscrites.

• 3ème niveau : la surcomplémentaire santé complète les remboursements de la mutuelle en cas de restes à charge sur les postes garantis.

La surcomplémentaire est donc une complémentaire de complémentaire santé. Elle est souscrite à titre individuel et n’a aucun caractère obligatoire comme peut l’être la mutuelle collective dans le cadre de l’entreprise. Chacun est libre de souscrire une surcomplémentaire s’il estime que ses dépenses de santé sont insuffisamment couvertes par la mutuelle, qu’il s’agisse d’une mutuelle entreprise ou d’un contrat individuel.

Pourquoi une surcomplémentaire santé ?

Dans le cadre du parcours de soins coordonné, l’Assurance Maladie prend en charge les frais de santé à un taux variable allant de 60% à 100% selon l’acte et le statut du patient, sur la base du tarif de convention. Hors parcours de soins coordonné, les taux de remboursement sont moindres sur une base inférieure. Les dépenses réellement engagées excèdent souvent le tarif opposable, d’où la nécessité d’être protégé à un deuxième niveau par une mutuelle.

Si, comme 95% des assurés, vous êtes couvert par une mutuelle dite solidaire et responsable, vous n’êtes pas ou peu remboursé des dépassements d’honoraires sur les consultations, et à des conditions plafonnées conformément à la réglementation. C’est ici qu’intervient la surcomplémentaire : rembourser les restes à charge du deuxième niveau de protection.

Sont principalement concernés par la surcomplémentaire les salariés couverts par la mutuelle de leur entreprise. Les contrats collectifs sont dans l’immense majorité des contrats responsables, car ils permettent à l’entreprise de bénéficier d’avantages fiscaux. Même si certains contrats collectifs autorisent l’assuré à renforcer sa protection au regard de ses propres besoins en rehaussant le niveau de base des garanties, moyennant une surprime à sa charge, la couverture est commune à l’ensemble des salariés. Si vous n’avez pas la main sur les garanties de votre mutuelle collective, vous pouvez souscrire une surcomplémentaire qui viendra pallier les défaillances du contrat obligatoire.

Comment choisir sa surcomplémentaire santé ?

La surcomplémentaire permet de cibler les postes de soins mal remboursés par la mutuelle et vient compenser les carences du contrat solidaire et responsable. Elle propose notamment une prise en charge totale ou partielle des dépassements d’honoraires des praticiens non adhérents à l’OPTAM (Option Pratique Tarifaire Maîtrisée).

Vous pouvez renforcer uniquement la garantie hospitalisation ou une autre garantie sur laquelle pèse de lourds restes à charge. 

Vous pouvez souscrire :

• une surcomplémentaire dentaire qui va couvrir les frais d’orthodontie adulte et les implants qui ne bénéficient d’aucune prise en charge de la part de la Sécurité Sociale.

• une surcomplémentaire optique pour rembourser la chirurgie réfractive par exemple.

• une surcomplémentaire auditive pour compléter les remboursements sur des appareillages haut de gamme.

• une surcomplémentaire avec des garanties complètes (hospitalisation, soins courants, optique, dentaire, audioprothèse et médecines douces)

Le choix de la surcomplémentaire s’opère en analysant vos besoins de santé et les postes de soins qui ne bénéficient pas d’une couverture suffisante par votre mutuelle. Utilisez ensuite un comparateur de surcomplémentaire santé pour accéder aux offres les plus compétitives du marché et sélectionnez la formule qui répond à vos attentes au meilleur tarif.

Le remboursement de la surcomplémentaire se fait toujours à hauteur du reste à charge : il ne peut en aucun cas excéder la dépense engagée.

Quel tarif pour une surcomplémentaire santé ?

Le tarif d’une surcomplémentaire santé dépend de plusieurs facteurs :

• votre âge

• le niveau des garanties souscrites

• les délais de carence et de franchise (délai d’attente de mise en jeu des garanties)

• le nombre d’ayants droit

• Votre lieu d’habitation (les dépassements d’honoraires sont en effet plus fréquents et plus importants dans certains départements et certaines villes).

Les tarifs des surcomplémentaires débutent autour de 20€ par mois pour une offre d’entrée de gamme et vont jusqu’à plus de 60€ pour un niveau de remboursement optimal sur plusieurs postes de soins.

La surmutuelle dentaire : 

Concernant la surcomplémentaire dentaire, les tarifs varient en fonction de la protection souhaitée. Le coût moyen oscille entre 10 et 30 € par mois. Cette surmutuelle vient en renfort sur certains soins dentaires, et son coût reste généralement moins élevé que celui d’une mutuelle classique. Des formules de base peuvent être accessibles pour moins de 10 € par mois. Par ailleurs, certains cas spécifiques peuvent proposer des tarifs plus avantageux. Par exemple, l'ajout d'une option sur votre mutuelle principale peut réduire le coût à moins de 12 € par mois.

Orthodontie adulte : 

L'orthodontie adulte est un poste de soins souvent mal couvert par les mutuelles classiques, pouvant engendrer des coûts importants pour le patient. Les tarifs de l'orthodontie pour adulte peuvent varier entre 600 et 1500 € selon le type de traitement. Une surcomplémentaire orthodontie peut alors être une solution pertinente pour couvrir ces dépenses. Ces formules offrent une prise en charge partielle ou totale des frais liés à l'orthodontie adulte, notamment pour les traitements nécessitant des appareils orthodontiques tels que les bagues linguales métalliques ou en céramique. Les tarifs de ces surcomplémentaires dépendent du niveau de garantie souhaité et peuvent varier de 10 à 30 € par mois.

L'hospitalisation : 

L'hospitalisation est un poste de soin qui peut générer des coûts élevés. La souscription à une surcomplémentaire hospitalisation peut alors s'avérer judicieuse. Les tarifs varient en fonction des garanties choisies et de l'âge de l'assuré. Ils gravitent généralement autour de 10€ par mois pour une formule de base. Ces contrats permettent de couvrir les dépassements d'honoraires médicaux et chirurgicaux lors d'une hospitalisation, sans délai de carence. Cela signifie que la protection est effective dès la prise d'effet du contrat. Certaines offres sont accessibles à partir de 6,14€ par mois. Il est recommandé de comparer les différentes offres du marché pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.

L'optique : 

La surcomplémentaire optique est spécifiquement conçue pour couvrir les frais liés aux soins de la vue souvent coûteux. Son tarif varie en fonction des garanties choisies et du profil de l'assuré.

Cette surcomplémentaire peut par exemple rembourser la chirurgie réfractive non prise en charge par la Sécurité Sociale ou encore les verres de lunettes haut de gamme. Les tarifs peuvent débuter à partir d'environ 5€ par mois pour une offre de base et peuvent monter jusqu'à plus de 40€ pour une couverture complète.

Cette option est particulièrement intéressante pour les personnes ayant des besoins spécifiques en matière de soins optiques. Par exemple, ceux qui portent des lunettes avec des verres spéciaux ou qui envisagent une chirurgie réfractive.

Selon les garanties, certaines surcomplémentaires peuvent aussi couvrir l'achat de lentilles, même celles non remboursées par l'Assurance Maladie. Le remboursement des montures peut également être plus généreux que celui proposé par la Sécurité Sociale et la mutuelle principale.

Il est donc important de bien étudier les offres avant de faire son choix pour s'assurer que la surcomplémentaire optique correspond bien à ses besoins.

Médecine douce : 

En ce qui concerne le remboursement de la médecine douce, certaines surcomplémentaires offrent des garanties spécifiques. Ces thérapies alternatives, comme l'ostéopathie, la chiropractie ou l'homéopathie, ne sont généralement pas prises en charge par la Sécurité Sociale.

Les tarifs de ces surcomplémentaires varient en fonction des garanties choisies et peuvent proposer des remboursements allant jusqu'à 50€ par séance pour certaines pratiques. Par exemple, une surcomplémentaire pourrait rembourser jusqu'à 80€ par an pour certaines médecines douces et complémentaires.

Il est essentiel de noter que le niveau de couverture peut varier fortement d'un contrat à l'autre. Il est donc recommandé de bien étudier les différentes offres sur le marché avant de faire son choix.

Classement des meilleures surcomplémentaire santé 

Après avoir analysé vos besoins en matière de soins de santé, il est important de comparer les différentes surcomplémentaires disponibles sur le marché. Certaines se distinguent par leur qualité de service, leur rapport qualité-prix et leur niveau de couverture. Voici un aperçu des principales surcomplémentaires à considérer :

• Allianz : Propose des formules modulables selon les besoins spécifiques de chaque assuré. Elle est appréciée pour sa flexibilité et la qualité de ses garanties.

• AXA : Offre une large gamme de solutions de surcomplémentaire santé. Son atout majeur réside dans la diversité de ses offres, permettant une couverture personnalisée.

• AG2R : Connue pour son offre exhaustive et sa tarification compétitive, AG2R est une option intéressante pour ceux qui cherchent une couverture optimale à un prix abordable.

• SwissLife : Propose des formules sur-mesure avec un bon rapport qualité-prix. Elle est particulièrement appréciée pour son service client réactif et efficace.

Il est recommandé de faire une demande de devis et de comparer les offres en fonction de vos besoins spécifiques pour faire le meilleur choix.

Comment obtenir un devis pour une surcomplémentaire santé ? 

Pour obtenir un devis pour une surcomplémentaire santé, vous pouvez recourir à plusieurs options. Ici, le plus simple est d'utiliser notre comparateur en ligne  afin de comparer les offres de plusieurs assureurs en une seule fois. De cette manière, vous pouvez gagner du temps et obtenir une vue d'ensemble des différentes surcomplémentaires disponibles sur le marché.

Comment résilier votre surcomplémentaire ? 

La résiliation de votre surcomplémentaire santé peut se faire selon plusieurs procédures, en fonction de la date de souscription ou de divers événements de vie.

Avant tout, il est essentiel d'envoyer une lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception à votre organisme d'assurance. Cette lettre doit préciser votre intention de résilier le contrat, le numéro de votre contrat, ainsi que la date à laquelle vous souhaitez que la résiliation prenne effet.

Il est possible de résilier votre surcomplémentaire à tout moment après la première année de contrat, grâce à la loi Hamon. Cette résiliation prendra effet un mois après la réception de votre demande par l'assureur.

Si vous avez souscrit votre contrat avant 2021, vous pouvez résilier à la date anniversaire du contrat, en respectant un préavis de deux mois.

En cas de changement de situation personnelle ou professionnelle (déménagement, mariage, divorce, départ à la retraite, etc.), ou d'augmentation injustifiée des cotisations, vous pouvez résilier votre surcomplémentaire à tout moment.

Pensez à vérifier les conditions de résiliation spécifiques à votre contrat pour ne manquer aucune échéance.