Peut-on prendre une mutuelle en cours d'hospitalisation ?
Vous êtes hospitalisé et vous vous demandez si vous pouvez prendre une mutuelle en cours d'hospitalisation ? C'est une question légitime et courante étant donné que les frais d’hospitalisation peuvent être onéreux et que le remboursement de l’Assurance Maladie est partiel. Dans cet article, nous allons explorer les différentes options qui s'offrent à vous et vous guider dans cette démarche.
Quelles sont les mutuelles qu’on peut souscrire en cours d’hospitalisation ?
Lors d'une hospitalisation, différents frais sont facturés au patient, allant du forfait journalier aux frais de soins, en passant par les dépassements honoraires et les frais annexes. Dans ce contexte, l'Assurance Maladie (AM) prend en charge une partie des frais d'hospitalisation. Le taux de remboursement est généralement de 80 %, le patient devra donc payer le reste à charge.
La mutuelle santé peut compléter le remboursement de l'AM et prendre en charge une partie ou la totalité du reste à charge. Mais si au moment de l’hospitalisation, vous n’avez pas de mutuelle, voici les options qui s'offrent à vous.
La mutuelle sans carence
La mutuelle sans carence, également appelée mutuelle à effet immédiat, est une assurance santé qui offre une couverture dès la souscription, sans délai d'attente. C'est une option intéressante pour ceux qui ont besoin d'une couverture médicale immédiate, notamment en cas d'hospitalisation urgente.
Délai de carence, késako ?
Un délai de carence ou délai d’attente correspond à la période pendant laquelle les garanties ne sont pas encore effectives. Ce délai peut varier de quelques jours à plusieurs mois, selon les conditions du contrat. Durant cette période, l'assuré cotise mais ne peut pas bénéficier des prestations de la mutuelle. C'est pour éviter cette situation que la mutuelle sans carence a été créée.
Que prend en charge une mutuelle sans délai de carence ?
La mutuelle sans carence offre une prise en charge immédiate des frais de santé. Elle couvre généralement :
- les consultations chez le médecin,
- les médicaments,
- les soins dentaires,
- les lunettes,
- les soins auditifs,
- les frais d'hospitalisation, etc.
Cependant, il est important de noter que les garanties et les niveaux de remboursement varient d'une mutuelle à une autre.
Quelles sont les caractéristiques d’une mutuelle sans délai de carence ?
Une complémentaire santé à effet immédiat présente quelques spécificités :
- Couverture immédiate : Vous êtes remboursé de vos frais de santé dès la souscription du contrat, sans période d'attente.
- Un coût généralement plus élevé : Les mutuelles sans délai de carence tendent à être plus coûteuses que les mutuelles classiques. Cela s'explique par le fait que les assureurs assument davantage de risques en proposant une couverture dès le début.
- Praticité : Vous ne subirez pas de période pendant laquelle vous payez des cotisations sans bénéficier de remboursements.
- Tranquillité d’esprit : Vous savez que vous serez remboursé de vos frais de santé, quelle que soit la date à laquelle vous avez souscrit votre mutuelle.
- Simplicité : Des garanties faciles à comprendre.
Pourquoi une mutuelle applique-t-elle un délai de carence ?
Le délai de carence dissuade les personnes de souscrire à une mutuelle uniquement pour se faire rembourser des soins coûteux déjà prévus ou en cours, puis de résilier le contrat.
C’est aussi de cette manière que les mutuelles peuvent gérer efficacement leur finance. L'objectif est de répartir les coûts des soins de manière équitable entre tous les adhérents sur le long terme.
Dans quels cas est-il possible de lever ou supprimer le délai de carence ?
- Vous avez déjà une mutuelle :
Si vous avez quitté votre ancienne mutuelle il y a moins de 2 mois et que votre nouvelle mutuelle propose des garanties équivalentes, vous pouvez fournir un certificat de radiation pour supprimer le délai de carence.
- Vous n'avez jamais eu de mutuelle :
Pour une première souscription, n'hésitez pas à négocier pour la levée de délai de carence ! Vous pouvez obtenir une suppression totale du délai d’attente, ou une réduction partielle de celui-ci.
Les mutuelles rétroactives
Une mutuelle rétroactive est une forme spécifique d'assurance santé qui offre la possibilité à l’assuré d'être remboursé pour des soins médicaux reçus avant la date de souscription du contrat.
Quelles sont les limites d’une mutuelle rétroactive ?
- La mutuelle santé rétroactive est généralement coûteuse.
- Elle comporte souvent des exclusions de garantie pour certaines maladies ou pour certains soins. Généralement, elle ne prend en compte que les faibles dépenses de santé comme les médicaments courants, les vaccinations.
- La période de rétroactivité est souvent limitée, généralement de quelques jours à quelques semaines.
La surcomplémentaire hospitalisation sans délai de carence
La surcomplémentaire hospitalisation sans délai de carence est une assurance santé qui vient compléter une mutuelle de base. Elle offre une couverture immédiate pour les frais liés à une hospitalisation, sans attendre une période de carence.
Que rembourse-t-elle ?
La surcomplémentaire hospitalisation rembourse les frais liés à une hospitalisation qui ne sont pas couverts par la Sécurité sociale et la mutuelle de santé de base. Cela peut inclure le forfait journalier, les frais de soins, les honoraires des médecins, les frais annexes. Ce type de mutuelle permet ainsi de réduire, voire d'éliminer, le reste à charge pour l'assuré.
Les garanties de la surcomplémentaire hospitalisation : que vérifier ?
Le niveau de remboursement, quant à lui, dépend du contrat souscrit. Lors du choix de la surcomplémentaire santé sans délai de carence, vous devez vous pencher sur les éléments suivants :
- Les postes de santé couverts ;
- Le niveau de remboursement ;
- Le plafond d’indemnisation.
La mutuelle collective d’entreprise
Depuis 2016, toutes les entreprises, quelle que soit leur taille, sont tenues de proposer une mutuelle collective à leurs salariés. Ainsi, la complémentaire entreprise est automatiquement proposée à tous les salariés, sans questionnaire de santé ni délai de carence.
La mutuelle collective d'entreprise est souscrite par une entreprise pour l'ensemble de ses salariés. Elle vient en complément de la Sécurité Sociale et permet de couvrir tout ou partie des frais de santé non remboursés par cette dernière.
Un salarié a la possibilité d'inclure les membres de sa famille dans cette mutuelle d'entreprise. Ainsi, en cas d'hospitalisation d'un de vos enfants au moment de votre embauche, la mutuelle peut prendre en charge une partie ou la totalité des frais médicaux engagés. De plus, pour le salarié, la mutuelle collective est souvent moins chère car l'entreprise prend en charge au moins 50 % de la cotisation.
Comment souscrire à une mutuelle en cours d’hospitalisation ?
Souscrire à une mutuelle en cours d'hospitalisation est possible et peut être réalisé en suivant quelques étapes.
1ère étape : Évaluation des besoins
La première étape consiste à évaluer vos besoins en matière de couverture santé. Cela comprend les frais d'hospitalisation, les soins post-hospitalisation, les médicaments, etc. Cette évaluation vous aidera à choisir une mutuelle qui répond à vos besoins spécifiques.
2ème étape : Comparaison des offres
Lors de cette étape, prenez en compte les garanties, les tarifs, les plafonds de remboursement, la période de carence et les éventuelles exclusions. Utiliser un comparateur en ligne peut faciliter la tâche.
3ème étape : Souscription
Une souscription à une mutuelle peut généralement être faite en ligne, par téléphone ou en agence. Vous devrez soumettre quelques documents (détaillés dans le prochain paragraphe), sélectionner la formule qui vous convient et payer la cotisation.
4ème étape : Confirmation
Après la souscription, vous recevrez une confirmation de la part de la mutuelle. Cette confirmation comprendra généralement une attestation d'assurance et une carte de mutuelle.
Souscrire une mutuelle en urgence : quels documents fournir ?
Voici la liste des documents généralement demandés à ceux qui veulent prendre une mutuelle :
- Une copie d’une pièce d'identité de l’assuré et des ayants-droits : carte d'identité, passeport ou titre de séjour pour les étrangers.
- Un relevé d'identité bancaire (RIB) pour le prélèvement des cotisations et pour le remboursement.
- La carte Vitale ou une attestation de droits de la Sécurité sociale.
- Un mandat SEPA.
- Un certificat de radiation : en cas de changement de mutuelle.
Il est important de noter que chaque assureur peut demander des documents supplémentaires, en fonction de la situation de l'assuré et du type de contrat souscrit. Par exemple, en cas de souscription d'une mutuelle santé senior non responsable, un questionnaire de santé peut être demandé.
Comment choisir une mutuelle en urgence avec prise d’effet en 24h ?
Si vous avez besoin d'une mutuelle en urgence, vous pouvez vous tourner vers les compagnies d'assurance. Beaucoup d'entre elles proposent des contrats de mutuelle santé avec une souscription rapide et une prise en charge immédiate. De plus, la plupart des mutuelles sont présentes en ligne, l’accès aux informations est donc plus facile. De nombreux assureurs proposent aussi un service de souscription en ligne, ce qui peut accélérer le processus. Cependant, il est important de bien lire les conditions générales pour s'assurer qu'il n'y a pas de période de carence.
Une autre option est de passer par un comparateur en ligne. Vous pouvez ainsi trouver une mutuelle qui répond à vos besoins et à votre budget en un minimum de temps.
Mutuelle en cours d'hospitalisation : quels paramètres vérifier ?
Si vous êtes hospitalisé et que vous souhaitez souscrire à une mutuelle hospitalisation seule ou classique, il y a plusieurs points à vérifier avant de vous engager. Voici les principaux :
La période de carence
Comme vous êtes en cours d’hospitalisation, votre objectif est de souscrire une mutuelle sans carence, alors soyez bien attentif à l’offre que vous choisissez.
Les garanties
Vérifiez que la mutuelle couvre bien les frais liés à votre hospitalisation. Cela inclut les frais de séjour, de chambre privée, les honoraires des médecins, les médicaments, les frais de transport, etc. Renseignez-vous également si la mutuelle prend en charge les éventuels soins post-hospitalisation.
Le plafond de remboursement
Prenez en considération qu’il existe des mutuelles qui plafonnent les remboursements pour certains types de soins ou traitements. Ainsi, bien vérifier que ces plafonds sont suffisamment élevés pour couvrir vos dépenses médicales.
Les exclusions
Certains types de soins ou de traitements peuvent être exclus des garanties d’une mutuelle.
Le tarif
Il s’avère judicieux de comparer les tarifs de plusieurs mutuelles afin de trouver l’offre qui présente le meilleur rapport qualité-prix.
La réputation de la mutuelle
Renseignez-vous sur la qualité du service client de la mutuelle et sur sa réputation. Vous pouvez pour cela consulter les avis des autres assurés sur internet.
Peut-on changer de mutuelle en urgence ?
Changer de mutuelle en urgence est possible, mais cela dépend de plusieurs facteurs.
Si le contrat de mutuelle a moins d'un an
Si votre contrat a moins d'un an, vous pouvez résilier votre mutuelle en cours dans certains cas spécifiques et souscrire une nouvelle. Ces cas spécifiques concernent :
- un changement de situation personnelle (mariage, divorce, naissance, décès) ;
- un déménagement dans une zone où la mutuelle actuelle n'est pas couverte ;
- une adhésion à une mutuelle collective obligatoire ;
- une adhésion à la complémentaire santé solidaire (CSS).
Si vous avez un contrat de mutuelle de plus d'un an
Si votre contrat a plus d'un an, vous avez la possibilité de le résilier à tout moment, et ce, sans frais ni pénalité, après une année de souscription. Cela a été rendu possible grâce à la loi nº 2019-733 du 14 juillet 2019, entrée en vigueur en 2020. Si vous souhaitez changer de mutuelle, voici les étapes à suivre :
Étape n°1 : Résilier votre mutuelle
Étape n°2 : Obtenir une attestation de radiation
Étape n°3 : Trouver une nouvelle complémentaire
Existe-t-il une mutuelle sans engagement de durée ?
Non, il n'existe pas de mutuelle santé sans engagement de durée, en France. Les contrats d'assurance santé sont généralement conclus pour une durée d'un an. Il est donc improbable de trouver une mutuelle sans engagement de 1 mois ou 2. Toutefois, certaines situations spécifiques (mentionnées dans la question précédente) permettent la résiliation de la mutuelle avant la fin de la première année de contrat.