Qu'est-ce que la prime d'assurance emprunteur ?

La prime d’assurance de prêt est le montant de la cotisation que vous payez chaque mois en tant qu’assuré pour couvrir votre crédit immobilier. Son calcul dépend de différents éléments liés à votre profil et à votre crédit. La réglementation vous permet d’être acteur du coût de l’assurance : vous avez en effet l’opportunité de baisser votre prime en négociant le contrat.

Qu’est-ce que la prime d’assurance emprunteur ?

La souscription à l’assurance emprunteur est une étape indispensable pour toute personne qui contracte un crédit immobilier. Vous pourriez être dans l’incapacité de faire face à vos mensualités en cas de coup dur avant le terme du prêt (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi). L’assurance de prêt est là pour sécuriser les sommes prêtées jusqu’au solde. Elle repose sur un contrat entre vous et l’assureur, dont le bénéficiaire est la banque qui vous octroie le financement. Dans la plupart des situations, la banque est aussi l’assureur, ce qui peut être préjudiciable à l’emprunteur.

Tout service a un prix. La souscription à l’assurance se traduit par le paiement d’une prime. Celle-ci représente le prix que vous devez payer en tant qu’emprunteur pour bénéficier de la couverture d’assurance. En contrepartie du paiement régulier et constant des primes d’assurance, les garanties de l’assurance de prêt peuvent être mises en jeu en cas de sinistre couvert par le contrat.

Attention : Vous pourriez ne pas être couvert en cas de non-paiement des primes de votre assurance emprunteur.

Comment est calculée la prime d’assurance de prêt ?

La prime d’assurance de prêt immobilier est le plus souvent mensuelle et vient s’ajouter aux autres frais inhérents à l’obtention du financement bancaire (hypothèque ou caution, frais de dossier, etc.). Elle peut être calculée selon deux méthodes :

• sur le capital initial : la prime est fixe et ne bouge pas jusqu’au terme du prêt ;
• sur le capital restant dû : elle évolue à la baisse au fil du remboursement du capital.

La prime due est un des paramètres qui rend compte du coût de l’assurance de prêt.

Le coût de l’assurance de prêt immobilier

L’assurance emprunteur représente en moyenne un tiers du coût global d’un crédit immobilier, soit la deuxième dépense après les intérêts. Le coût global est exprimé en pourcentage du capital emprunteur par le biais du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), indicateur qui contient tous les frais qui conditionnent l’octroi du prêt bancaire.

Le coût de l’assurance est quant à lui exprimé par le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance. La banque doit communiquer, dans tous les documents précontractuels et contractuels, non seulement le TAEG, mais aussi le coût de l’assurance exprimé de différentes façons :

• le TAEA
• le coût total en euros sur la durée de remboursement
• la prime mensuelle en euros.

Les éléments qui déterminent le montant de la prime d’assurance

Lors de la souscription à l’assurance emprunteur, vous remplissez un formulaire qui a pour but de renseigner l’assureur sur les risques que vous incarnez. Sur la base des informations déclarées, il peut formuler une réponse et appliquer une tarification en conséquence.

Plusieurs éléments vont avoir un impact sur la prime d’assurance :

• votre âge
• votre état de santé
• votre profession
• vos habitudes de vie (fumeur ou non-fumeur, gros rouleur, pratique d’un sport dangereux)
• les caractéristiques de votre crédit (durée, montant, nature)
• la couverture d’assurance requise : les différentes garanties et leur niveau.

Plus vous êtes âgé au moment de la souscription, plus la prime sera élevée, indépendamment de tout autre risque.

À profil et paramètres de prêt égaux, l’assurance emprunteur d’un prêt destiné à financer un investissement locatif aura une prime moins importante que celle d’un crédit de propriétaire occupant (résidence principale ou secondaire), car seules les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sont exigées par le prêteur.

Comment diminuer sa prime d’assurance de prêt immobilier ?

Réduire sa prime consiste à diminuer le coût de l’assurance. La réglementation vous autorise à choisir librement votre contrat d’assurance de prêt immobilier en amont comme en aval. Cette opération a pour finalité de vous faire payer le juste prix.

Déléguer l’assurance emprunteur

Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez souscrire à l’assurance emprunteur de votre choix et refuser la proposition d’assurance émise par votre banque si vous trouvez une offre moins chère à garanties au moins équivalentes.

Ce principe de délégation s’exerce en mettant les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier. À garanties équivalentes, vous trouvez des formules externes jusqu’à trois fois moins chères que les assurances groupe bancaires.

Changer d’assurance emprunteur

Si vous payez le prix fort votre prime d’assurance de prêt immobilier, la loi Lemoine vous permet de corriger le tir en changeant de formule en cours de prêt à tout moment et sans frais. Vous n’avez pas besoin de respecter de date d’échéance pour engager une démarche de résiliation/substitution : vous pouvez changer d’assurance dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. La règle cardinale reste l’équivalence de niveau de garanties entre les deux contrats.